फीचर आर्टिकल:होम लोन को मंजूरी नहीं मिलने के सबसे बड़े कारणों को जानें

नई दिल्ली8 महीने पहले
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होम लोन से आपको अपने सपनों का घर खरीदने में मदद मिलती है – हालांकि वे आपके लिए मददगार होते हैं, लेकिन इसके लिए गहन शोध की ज़रूरत होती है। आपके लिए, अपने होम लोन आवेदन को प्रभावित करने वाली सभी महत्वपूर्ण बातों को जानना बेहद जरूरी है। साथ ही यह जानना भी जरूरी है कि आप लोन पाने की अपनी योग्यता को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

बाजार में लोन देने वाली हर कंपनी ग्राहकों के लिए लोन पाने की योग्यता खुद तय करती है, और इस तरह उन्हें आवेदक की लोन चुकाने की क्षमता का अच्छी तरह पता चल पाता है। इस पहलू में किसी भी तरह की चूक होने पर होम लोन को मंजूरी नहीं मिल सकती है। लिहाजा लोन के लिए आवेदन करने से पहले कंपनी द्वारा निर्धारित योग्यता के मानदंडों को अच्छी तरह जान लें, ताकि आपके लोन को मंजूरी मिलने की संभावना अधिकतम हो।

आवेदन करने से पहले योग्यता के मानदंडों की अच्छी तरह जाँच करना सबसे महत्वपूर्ण है। आप जितनी रक़म और जितनी समयावधि के लिए आवेदन करना चाहते हैं उसी के आधार पर आपकी EMI तय होती है, और इस तरह लोन देने वाली कंपनी को लोन चुकाने की आपकी क्षमता का अंदाजा लगाने में मदद मिलती है। होम लोन एलिजबिलिटी कैलकुलेटर, लोन पाने की अपनी योग्यता की जाँच करने का सबसे आसान तरीका है, जो लोन लेने के इच्छुक लोगों को इससे जुड़ी हर चीज का सटीक लेखा-जोखा देता है, और अपनी ज़रूरत के मुताबिक लोन पाने के लिए उनके लिए इन बातों को जानना बेहद जरूरी है।

कई ऐसे कारण हैं, जिनकी वजह से लोन देने वाली कंपनी होम लोन के आवेदनों को नामंजूर कर देती हैं। होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले मंजूरी नहीं मिलने के मुख्य कारणों की हमारी सूची पर एक नज़र डालें, ताकि आप अच्छी तरह से तैयारी कर सकें और इन गलतियों से बच सकें।

होम लोन के आवेदनों को मंजूरी नहीं मिलने के मुख्य कारण इस प्रकार हैं
लोन देने वाली कंपनियों को आपके होम लोन के आवेदन को नामंजूर करने का अधिकार होता है, और नीचे 7 प्रमुख गलतियों के बारे में बताया गया है जिनकी वजह से आपका आवेदन खतरे में पड़ सकता है। इसके बारे में ज़्यादा जानने के लिए आगे पढ़ें।

1. आधे-अधूरे दस्तावेज
अपने आवेदन में जितनी भी जानकारी प्रदान की है, उससे जुड़े सभी दस्तावेज़ आपके पास मौजूद होने चाहिए। सामान्य तौर पर, आपको अपना पैन कार्ड, आधार कार्ड, यूटिलिटी बिल, सैलरी स्लिप (वेतन पाने वाले आवेदक), या फिर लाभ और हानि विवरण (खुद का रोजगार करने वाले आवेदक), बैंक खाते का विवरण, ITRs, और प्रॉपर्टी से जुड़े दस्तावेज़ जमा करने की ज़रूरत होती है।

अगर आपके पास अपने रोजगार या आमदनी को साबित करने के लिए दस्तावेज़ नहीं हैं, तो लोन देने वाली कंपनी आपके आवेदन को नामंजूर कर सकती है। इसके अलावा, संबंधित प्रॉपर्टी पर किसी तरह का कानूनी विवाद नहीं होना चाहिए तथा कानूनी और तकनीकी वेरीफिकेशन की प्रक्रिया से गुजरने में सक्षम होनी चाहिए।

2. पिछले शुल्क का भुगतान नहीं होना
होम लोन के आवेदन में क्रेडिट से जुड़ी आपकी पिछली जानकारी और आपके क्रेडिट स्कोर की भूमिका बेहद अहम होती है। लोन देने वाली कंपनियां मंजूरी पर विचार करने से पहले इन दोनों बातों के बारे में जानकारी हासिल करती हैं। क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड (CIBIL) आपका CIBIL स्कोर जारी करता है, जिससे आपकी साख की पुष्टि होती है। अगर आप पर पहले से कोई बकाया कर्ज है या आपने किसी शुल्क का भुगतान नहीं किया है, तो आपके लिए नया होम लोन पाने की योग्यता कम हो जाती है। संक्षेप में, आपकी क्रेडिट जानकारी से यह तय होता है कि आप होम लोन के लिए एक भरोसेमंद हैं या नहीं। नामंजूरी से बचने के लिए, आपको अपने मौजूदा बकाया कर्ज या शुल्क के भुगतान के लिए भी जिम्मेदार होना चाहिए।

3. मौजूदा देनदारियां
अगर आपने पहले से ही कोई लोन ले रखा है, तो लोन देने वाली कंपनी आपकी आमदनी का आकलन करते समय उस लोन को चुकाने के लिए दी जाने वाली रक़म को घटा देती है। अगर आपकी मौजूदा देनदारियों को देखते हुए लोन देने वाली कंपनी को ऐसा लगे कि आप तय समयावधि के भीतर लोन नहीं चुका पाएंगे, तो वह आपके लोन को नामंजूर कर सकती है।

अपने मौजूदा लोन को देखते हुए नए लोन को चुकाने की आपकी क्षमता का बेहतर आकलन करने के लिए, कंपनियां FOIR इंडिकेटर, यानी फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो का उपयोग करती हैं। आपका FOIR जितना कम होगा, नया लोन लेने की आपकी क्षमता उतनी ही अधिक होगी। आजकल लोन देने वाली ज्यादातर कंपनियां 60-80% तक के FOIR वाले आवेदन को मंजूरी देती हैं। हालांकि यह आंकड़ा लोन देने वाली हर कंपनी के लिए अलग-अलग हो सकता है।

4. काम-काज (नौकरी) का न्यूनतम अनुभव
काम-काज (नौकरी) के अनुभव की कमी से आपके लोन के आवेदन पर नकारात्मक असर पड़ सकता है, क्योंकि लोन पाने की आपकी योग्यता में आमदनी के एक निश्चित स्रोत का होना बेहद महत्वपूर्ण है। लोन देने वाली ज्यादातर कंपनियां किसी भी सार्वजनिक या निजी संगठन, या बहुराष्ट्रीय कंपनी में न्यूनतम 3 साल के नौकरी के अनुभव वाले लोगों के आवेदन को मंजूरी देती हैं।

5. आपकी उम्र
लोन देने वाली कंपनियों की नज़रों में आवेदक की उम्र भी एक महत्वपूर्ण घटक है। रिटायरमेंट की उम्र वाले आवेदकों को अपनी इच्छा के अनुरूप शर्तों पर लोन मिलने की संभावना काफी कम होती है, क्योंकि लोन देने वाली कंपनियों को ऐसा लगता है कि शायद वे निर्धारित समय-सीमा के भीतर लोन की रक़म नहीं चुका पाएंगे।

अक्सर इस तरह के आवेदनों को नामंजूर कर दिया जाता है, या फिर उन्हें बहुत ज़्यादा EMIs के साथ थोड़े ही समय के लिए होम लोन दिया जाता है। युवा आवेदकों के होम लोन के आवेदन को मंजूरी मिलने की संभावना ज़्यादा होती है, क्योंकि वे ज़्यादा वर्षों तक नौकरी कर सकते हैं। बुजुर्ग आवेदकों को होम लोन को मंजूरी मिलने की संभावना बढ़ाने के लिए किसी युवा सह-आवेदक के साथ आवेदन करना चाहिए।

6. होम लोन के लिए आपका CIBIL स्कोर
लोन देने वाली कंपनियां आपके आवेदन को मंजूरी देने का निर्णय लेने से पहले होम लोन के लिए आपके CIBIL स्कोर पर विचार करती हैं। हमारा सुझाव यही है कि आप होम लोन के लिए तभी आवेदन करें, जब आपका CIBIL स्कोर 750 से ज़्यादा हो या फिर कम-से-कम 725 हो। CIBIL स्कोर 725 से कम होने पर लोन को मंजूरी नहीं मिलने, या फिर कठिन शर्तों पर लोन मिलने की संभावना बढ़ जाती है।

7. होम लोन के लिए पहले किए गए आवेदनों की जानकारी
आपके क्रेडिट रिकॉर्ड में आपके द्वारा पहले किए गए होम लोन के आवेदनों का विवरण भी मौजूद होता है – चाहे आपके होम लोन को मंजूरी मिली हो या नहीं। इसकी मदद से लोन देने वाली कंपनी अपने संभावित ग्राहकों के क्रेडिट प्रदर्शन का मूल्यांकन करती है, और आपको एक भरोसेमंद ग्राहक के रूप में देखती है जिसके डिफॉल्ट होने की संभावना नहीं के बराबर है। अगर पहले भी आपके होम लोन के आवेदन को नामंजूर किया जा चुका है, तो आपके होम लोन आवेदन की अधिक जाँच-पड़ताल की जाएगी। लिहाजा आपके लिए यह बेहद जरूरी हो जाता है कि आप अपने प्रोफाइल को बेहतर बनाने के लिए काम करें और केवल तभी आवेदन करें जब आपके होम लोन को मंजूरी मिलने की संभावना अधिकतम हो जाए।

आज ही अपना होम लोन प्राप्त करें
अब तक आप होम लोन के आवेदनों को मंजूरी नहीं मिलने के मुख्य कारणों को जान चुके हैं, इसलिए अब आप इस तरह की चीजों से बचते हुए ऐसे आवेदन कर सकते हैं, जो सभी कसौटियों पर खरी उतरे। जो लोग अपना घर खरीदने के लिए होम लोन लेने पर गंभीरता से विचार कर रहे हैं, उन्हें इन सभी बातों का पूरी सावधानी से पालन करना चाहिए और यह साबित करना चाहिए कि वे भी होम लोन पाने के योग्य हैं।

लोन देने वाली प्रमुख कंपनियां कम ब्याज़ दर वाले होम लोन का प्रस्ताव देती हैं, जिसमें उन्हें लोन का पैसा बेहद कम समय में मिल जाता है – यह जल्द-से-जल्द अपने सपनों का घर खरीदने की इच्छा रखने वाले लोगों के लिए फाइनैंसिंग का सबसे बेहतर विकल्प है। वर्तमान में, नौकरीपेशा लोग और प्रोफेशनल के तौर पर काम करने वाले आवेदक 6.70%* प्रतिवर्ष की न्यूनतम ब्याज दरों पर होम लोन का फायदा उठा सकते हैं।