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निवेशक कैसे पहचानेंगे अपने एडवाइज़र को

5 वर्ष पहले
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एजेंट और एडवाइजर के भेद को समझना आम निवेशक के लिए आसान नहीं होता। वे अपने जीवन के सपने को एजेंट के कमीशन में चकनाचूर कर देते हैं। दरअसल एजेंट कभी आपको प्रोडक्ट को लेकर शिक्षित नहीं करता है। यह जरूर है कि वह अपनी सलाह की फीस लेता है, लेकिन जीवनभर एजेंट को दिए जाने वाले कमीशन से कम।
मुफ्त फाइनेंशियल एडवाइज़ के लिए लोग जानकारों को ढूंढ़ते रहते हैं। वे अमूमन यही पूछते हैं कि आजकल सबसे अच्छे शेयर या म्युचुअल फंड्स कौन-से चल रहे हैं। ऐसे निवेशक कुछ समय के लिए पैसा लगाना चाहते हैं। कुछ तो इस फेर में रहते हैं कि उन्हें कोई जादुई निवेश साधन मिल जाए, जिससे कि वे तीन साल में ही अपना पैसा दोगुना कर लें। कुछ यह जानना चाहते हैं कि यदि वे छोटी रकम एसआईपी में लगाने जा रहे हैं तो क्या वह इतना हो जाएगा कि उनका रिटायरमेंट कट जाए या फिर वे एक घर बना सके। दरअसल ऐसे निवेशक अपनी वस्तुस्थिति बताए बिना चाहते हैं कि उन्हें फाइनेंशियल सलाह मिल जाए। ऐसे मामलों में आप किसी एडवाइज़र से क्या आशा कर सकते हैं कि वह आपको क्या बताएगा।
क्या इस तरह जो भी सलाह मिलेगी, वह आपके लिए ठीक रहेगी, क्या वह आपकी फाइनेंशियल जरूरतें और मकसद पूरे कर सकेगा? ऐसे में प्रतिफल की गारंटी क्या होगी?
निश्चित तौर पर इसका उत्तर नहीं ही होगा। जो लोग अपनी फाइनेंशियल प्लानिंग को जाहिर नहीं करना चाहते हैं उनके लिए एडवाइज़र भी कोई जादू की छड़ी नहीं घुमा सकता। वे किसी गुप्त फार्मूले से आपको करोड़पति नहीं बना सकते। हालांकि, एडवाइज़र आपकी वस्तुस्थिति पता चलने पर आपको ऐसा प्लान बता सकता है, जो जीवनभर आपको लाभ देता रहे। कई लोग अपने आपको एडवाइज़र बताते हैं। भले ही वे पेशेवराना रूप से निवेश की सलाह के नाम पर बीमा और म्युचुअल फंड ही बेचते हों, लेकिन ऐसे लोगों को एडवाइज़र नहीं कहते। निवेशक ऐसे ही लोगों के चंगुल में फंस जाते हैं। किसी भी प्रोडक्ट को लेते समय यह देखना बहुत जरूरी है कि आप किस तरह की सेवा एडवाइज़र से ले रहे हैं और जरूरत के अनुसार जो प्रोडक्ट बताए जा रहे हैं, वे अनुकूल है या नहीं। इस तरह के मामलों में सही सलाह की जरूरत इसलिए होती है, क्योंकि आपका घर बनाना, रिटायरमेंट प्लान करना, ये सब बेहद अहम फैसले हैं। ये आपके जीवन को प्रभावित करते हैं। दरअसल एजेंट से आपको प्रोफेशनल एडवाइज़ की बजाय तथ्यात्मक जानकारियां भर मिल जाती हैं कि क्या प्रोडक्ट हैं।
जरूरी बात यह है कि आपको यह भी मालूम होना चाहिए कि आपके हाथ में रिटर्न किस सूरत में आएगा। यदि कोई व्यक्ति खुद को प्लानर या एडवाइज़र बताता है तो असल बात यह है कि उसकी सेवाओं के बदले आप उसे क्या दे रहे हैं। आपकी जरूरतों के हिसाब से क्या कोई सलाह देने वाला आपको ऐसा प्रोडक्ट तो नहीं दे रहा है, जो उसकी जेब भर रहा हो, आपकी नहीं। जब भी कोई वास्तविक प्लानर या एडवाइज़र मिलेगा, तो वह सबसे पहले आपकी फाइनेंशियल हिस्ट्री के बारे में पूछेगा। साथ ही आपकी वित्तीय संपत्ति और वर्तमान में आप किस स्तर पर हैं इस बारे में समूची जानकारी मांगेगा। इसके बाद वह तत्काल आपको कोई प्रोडक्ट नहीं बताएगा। वह अध्ययन करेगा और उसके बाद सुझाएगा कि यह प्रोडक्ट आपके लिए ठीक रहेगा। न ही वह किसी प्रोडक्ट के लिए दबाव डालेगा। पैसा किसमें लगाना है, कितना लगाना है, यह वह आप पर छोड़ देगा। क्योंकि वह प्रोडक्ट बेचने वाला एजेंट नहीं है।
समस्या यह है कि लोग आमतौर पर फाइनेंशियल एडवाइज़र के पास तभी जाते हैं, जब वे किसी समस्या में घिर चुके होते हैं। उन्हें बिल भरने में परेशानी हो या टैक्स संबंधी काम हो, ताकि टैक्स बचे। यह सही है कि आप अपने वित्तीय फैसले खुद अपनी जेब के हिसाब से लेते हैं, लेकिन एक स्थान पर आकर आपको एडवाइज़र चुनना होता है। उदाहरण के लिए जीवन बीमा आपके बाद परिजनों से संबंधित होता है। इसे लेकर केवल टैक्स बचाने की धारणा निवेशक की होती है, लेकिन एडवाइज़र इसमें यह भूमिका निभा सकता है कि कोई बीमा आपके लिए सही भी है या नहीं। वह एजेंट की तरह भ्रमित नहीं करता, वह निवेशक को शिक्षित करता है कि किसी स्कीम में क्या बुराई है और उसके लिए क्या ठीक है। उनकी फीस को देखकर पीछे हटना इसलिए ठीक नहीं है, क्योंकि फिर जीवनभर किसी एजेंट के हाथों धोखा खाना होता है।
फैक्ट: देश में करीब सवा करोड़ निवेशक हैं, जो शेयर बाजार में निवेश करते हैं। जहां तक एडवाइज़र की बात है तो सेबी से अधिकृत निवेशक केवल 400 हैं।
सुरेश नरूला
सदस्य, फाइनेंशियल प्लानर्स गिल्ड ऑफ इंडिया
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